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銀行業主動布局物聯網

作者: 趙小飛 2021-04-06 15:22

物聯網的最終價值體現在對國民經濟各行各業的應用上,此前,物聯網更多應用場景聚焦于工業互聯網、智慧城市、智能交通、智慧安防、智慧物流、智能環保、智慧零售、智慧農業等領域,而金融這一資金實力雄厚且具有支付能力的行業行動似乎并不積極。不過,隨著金融行業對科技手段重視程度的提高,物聯網的應用規模也開始不斷提升。

近日,各大銀行相繼發布2020年年報,多家銀行在年報中也披露了其對于物聯網的布局以及長期投入的決心。當一個垂直行業自身在主動積極地研究和推進物聯網的落地時,物聯網對該行業的價值已經開始顯現。

01

銀行年報中的物聯網布局

年度報告作為上市公司總結過去一年成績、展望未來工作重點的集中體現,每次發布都成為業界關注的焦點。銀行作為體量最大的金融機構,對于整個行業的影響也最明顯。筆者翻閱了已公布的2020年銀行年報,摘錄其中與物聯網布局相關的內容如下:

中國工商銀行:鍛造5G及物聯網全面連接技術能力,打造“端、邊、云”一體化物聯網技術體系,搭建企業級音視頻平臺,支持云網點、云柜臺等非接觸對客服務模式創新。物聯網平臺已接入100萬臺設備,并提供海量物聯網數據支撐。推動線上線下、行內行外多渠道融合發展,探索建設實物黃金物聯網平臺。

中國建設銀行:物聯專網建設完成試點,物聯平臺接入物聯終端超20萬,賦能智慧安防、5G+智能銀行、建行裕農通等15個物聯應用,物聯生態初具規模。建信金融科技自主研發的物聯網平臺承擔了銀行網點中海量物聯網設備以及移動設備的數據安全采集、接入與管理。

中國農業銀行:推進5G智慧銀行網點建設。在28個省級分行建設69家5G智慧銀行樣板網點,其中縣域15家。依托數字化技術和系統的支撐,提升客戶智慧體驗,提升網點信息管理和分析能力,實現網點智慧營銷和智慧管理。

郵儲銀行:物聯網和5G方面,建成基于物聯網技術的現金及重要物品實物管理系統,在北京、江蘇、海南、重慶分行試點上線,實現了電子化單據交接和出入庫全程跟蹤,極大提升業務庫工作效率,降低操作風險。5G技術助力北京、上海、深圳等地智慧網點建設,打通線上線下金融場景,推進無界化金融服務。

平安銀行:加快“星云物聯網平臺”的推廣,2020年12月22日,本行與具有獨立通訊頻道的商業衛星龍頭企業合作發射了國內金融業首顆物聯網衛星“平安1號”,“平安1號”衛星與“星云物聯網平臺”是“星云物聯網計劃”的重要構成;截至2020年末,“星云物聯網平臺”已完成智慧制造、智慧車聯、智慧能源、智慧農業、智慧物流、智慧城建等場景的落地,接入物聯網設備超33萬臺;“星云物聯網計劃”在供應鏈等領域探索和推廣金融創新應用場景,通過新型產融結合的模式助力中小微企業發展。

浙商銀行:金融科技引領,構建區塊鏈和物聯網技術驅動雙引擎。加快物聯網與金融服務的融合創新,自主設計數據采集、上鏈、建模、對外服務體系,研發物聯感知平臺,創新以物權管控和生產經營動態監測為核心的風險管理模式,構建基于“物” 的數字世界客觀征信,重塑風險控制能力。

可以看出,這些大型銀行的年報中對于物聯網的說法,已不再是泛泛的描述,而是具有非常明確的產品、業務規劃和價值分析。

02

金融科技浪潮驅動物聯網應用

實際上,銀行多年前就已經開始探索物聯網的相關應用,例如早在2013年平安銀行就在白酒溯源、汽車物聯網金融領域開展探索,不過從整個銀行業來看物聯網金融的應用規模還非常小。目前,物聯網在銀行業應用已具備了深入應用的條件,應用規模逐漸擴大,這也受益于近年來快速發展的金融科技。

首先,金融科技已成為整個金融業數字化轉型的核心抓手,而物聯網作為其中一個手段也受到高度重視。財報數據顯示,各家銀行對于金融科技投入了大量真金白銀,2020年工行科技投入238億元,建行投入221億元,農行投入183億元,招行投入119億元,郵儲銀行投入90億元,均比2019年實現大幅增長。大手筆科技投入是驅動科技手段在金融業應用的直接動力,其中物聯網也是各家銀行布局的一部分,在投入強度加大背景下,應用也會加速。


銀行 2020 2019 增速
工商銀行 238 164 45%
建設銀行 221 176 26%
農業銀行 183 128 43%
招商銀行 119 94 27%
郵儲銀行 90 82 10%

部分銀行金融科技投入對比(單位:億元)

其次,金融產品和服務創新的需求推動物聯網的加速落地。從各家銀行財報所公開的物聯網金融布局中,供應鏈金融、資產管理、溯源追蹤等場景均是傳統金融產品無法覆蓋或者實現成本非常高的場景,通過物聯網的手段,實現對實體金融資產感知范圍擴展,大大降低信息不對稱程度,從而形成新的金融產品。近年來,銀行業面臨著多重競爭壓力,產品創新、服務創新的速度加快,構成了推動物聯網加速落地的一個背景。

再次,物聯網產業生態日趨成熟,給金融業應用物聯網打下基礎。此前多年中物聯網在金融業應用速度緩慢,有技術、成本、商業模式等多重因素的障礙,而近年來物聯網產業的快速發展,各類壁壘逐漸突破。例如,物聯網和人工智能深度融合,AIoT已成為行業共識,數據采集、傳輸與數據分析、應用是不可分的整體,各類廠商能夠提供一體化解決方案;專用于物聯網的網絡基礎設施已實現大幅度進步,國內已形成NB-IoT、Cat.1、Cat.4+、5G等低速、中速、高速各類形態完善的物聯網網絡接觸設施,各行業可以根據應用特點和成本敏感性選擇;物聯網平臺功能已實現進一步完善,傳統連接管理、設備管理、引用使能平臺中已嵌入了大數據、安全、區塊鏈等能力;硬件、平臺開發成本大幅度降低。在其他行業成熟應用的經驗和場景,也具備了復制到金融業的條件。

另外,5G已成為目前社會熱點,金融機構也高度關注,在客觀上為物聯網應用落地拓展了新的空間。雖然目前5G在金融業應用場景有限,大部分還是試點應用,但在試點和研究過程中,大部分金融機構發現很多當前成熟的物聯網金融應用,未來可以升級為基于5G的物聯網金融應用。

03

物聯網在銀行業的應用效果初顯

物聯網在金融業尤其是銀行業的應用,主要表現在三個方面,即提升銀行業運營管理水平、實現業務產品和服務創新、重塑金融信用體系。從各大銀行布局來看,不同銀行對這三方面側重點不同,但多個行為顯示銀行對于物聯網布局形成一些共同的特征。

第一,建設物聯網基礎設施是布局物聯網金融的一個重要舉措,物聯網基礎設施主要表現在物聯網平臺和邊緣計算節點。

在物聯網平臺方面,多家大型銀行已建成自有的物聯網平臺。工商銀行于2017年開始就利用分布式技術架構構建“工銀物聯網服務平臺”,提供物聯網終端設備連接管理及數據的采集加工,目前工商銀行已形成“工銀聚物”的專業物聯網平臺,與云計算、大數據、區塊鏈等形成工商銀行十大技術平臺體系;建設銀行自建的物聯網服務平臺實現物聯網終端統一接入、統一管理、統一控制和數據共享,支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用;平安銀行從2019年起建設的“星云物聯網平臺”已實現了大量場景接入。銀行自建物聯網平臺,打好自身的物聯網基礎設施,足見其拓展物聯網金融業務的決心。

圖片

在邊緣計算節點方面,很多面對的是智慧網點形成的基礎設施。例如農行2020年就以“數字運營人”項目為抓手,探索了一套基于AIoT的云邊一體解決方案,在“云端-邊緣節點-終端”鏈路上,云端負責模型訓練,邊緣節點負責根據云端事先下發的模型進行推理,終端設備負責采集數據,實現以邊緣計算為技術核心的“貴賓客戶識別”、“區域停留時長分析”、“區域熱力分析”等智慧網點應用場景。農行認為智慧網點無疑是商業銀行擁抱5G時代一個重要的切入點,邊緣計算則是建設智慧網點最關鍵的基礎技術之一。

第二,提升內部運營管理水平和實現產品服務創新已開始落地,重塑信用體系是未來前景。

物聯網在銀行業應用的三方面中,前兩者目前已經有落地,而且很多銀行采用的是先通過物聯網提升內部運營管理水平,再向外提供產品服務創新的路徑。

從年報披露信息可以看到,多家銀行采用物聯網在自身資產管理和運營自動化方面實現明顯成效。工商銀行已采用物聯網技術實現庫存現金與貴金屬保管、調運的工作,并在網點ATM機和POS機等離行設備管理中大幅度應用;建設銀行在智能金庫、智能鈔箱等場景中實現應用。

相對于提升內部運營管理水平的應用,大型銀行對產品服務創新推進更為謹慎,因此實現應用規模還不大。正如上文所述,工商銀行和建設銀行這兩家最大銀行的物聯網設備連接分別為100萬和20萬臺。不過,采用物聯網對外產品服務創新已經開啟,大型銀行自建物聯網平臺經驗不斷總結,規模效應業逐漸顯現。

在筆者看來,物聯網在重塑信用體系方面還尚需時日,雖然物聯網金融能夠采集更豐富、客觀、真實的客戶數據,實現資金流、信息流、實體流的“三流合一”,但目前金融客戶的數據還很少,數據標準也沒有建立起來。隨著物聯網在各行各業應用的深入,物聯網與金融業深度融合形成海量數據,假以時日,對于未來信用體系影響巨大。

第三,多個物聯網金融場景已成熟,具備了小范圍規?;茝V的條件。

一些率先嘗試的銀行在多年中已探索出多個成熟的物聯網場景,并形成一定的規模應用。

以平安銀行為例,該行在2013年開始探索,到2020年底其“星云物聯網平臺“接入設備超過33萬,而根據最新數據,2021年3月底平安星云物聯計劃設備接入超200萬、支持普惠融資超1100億元,在智慧制造、車聯、農業、能源、物流等重點領域實現綜合金融落地。例如,平安銀行和平安租賃向中小制造企業推出物聯網裝置"設備手環",該裝置能通過監控企業設備的運行動態,通過對設備的精準監控,金融機構能了解企業的實際經營狀況,為小微企業提供定制化的金融服務,基于設備手環的數據,平安還發布了"安指數——平安小微制造復工指數",為觀察經濟景氣度提供了新的可靠維度。

銀行業競爭壓力加大,使得中小銀行更有動力通過技術創新手段實現競爭力的提升,其中物聯網就是手段之一。以江蘇銀行為例,2017年該行在國內首家推出全線上物聯網動產質押產品,并持續進行升級,通過電能、用氣、用水、排污、人流量熱度、車輛進出、設備開工、原料變化和成品變化等維度對企業進行精準畫像,到2019年底該行物聯網金融累計貸款金額已達118億元。與此類似,大量中小銀行在動產融資、供應鏈金融方面也在采用物聯網手段實現產品和服務創新。

2020年中國金融業增加值超過8.4萬億,占GDP比重超過8%。金融科技作為未來幾年金融業的一個核心主題,將迎來每年千億級的投資。如今金融業各機構開始主動研究和推進物聯網落地,借助金融科技發展東風,物聯網金融的發展值得期待。

注:文/趙小飛,文章來源:物聯網智庫(公眾號ID:iot101),本文為作者獨立觀點,不代表億邦動力網立場。

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